“畴昔一个技艺的金融风险，让咱们对风险场合更了了了，对风险的进展口头和传染旅途更了解了，咱们管控好风险愈加自暴自弃。”3月28日，在2024年度事迹诠释会上，兴业银行董事长吕家进如是暗示。

在财报中，他雷同强调说念，“危境不成花消，膏火不成白交，咱们要从资历过的风险中从头检视风险管理理念和机制”。

近日，兴业银行交上了一份前年营收和净利润“双增”的成绩单，然则与事迹高光技艺比拟，不管是增速如故净利润额，齐仍有提高空间。

又到一年金融业财报季，除了连续深刻不雅察数据背后机构发展趋势外，2025年，南齐湾财社将聚焦事迹发布会上的高管众生相，旨在不雅察高管率领下机构发展的新机遇。

系列不雅察首篇聚焦兴业银行。看成股份行中的头部银行，兴业银行连年来稳中求进，其事迹走势、濒临的挑战，以及惩办问题的策略与旅途，对行业齐具有一定的参照价值。

“膏火不成白交”

3月28日，兴业银行举行2024年度事迹诠释会。吕家进在致辞中暗示，畴昔一个技艺国度出台的系列增量政策尤其是房地产化险政策、 地点政府融资化债政策，还是驱动流露见效，一些地区市集价钱驱动止跌回稳，市集热枕驱动复苏回暖，对咱们要点领域的风险管控造成利好，风险从容在料理。

“畴昔一个技艺的金融风险，让咱们对风险场合更了了了，对风险的进展口头和传染旅途更了解了，咱们管控好风险愈加自暴自弃。咱们有信心让风险保持在合理、可控景象。”吕家进说说念。

在财报中，吕家进在谈到2025年劳动时，也提到风险。他暗示，咱们要加速风险向低点料理。风险是影响高质地发展的最大变量，安全仍是头等大事。危境不成花消，膏火不成白交，咱们要从资历过的风险中从头检视风险管理理念和机制，进一步树牢底线想维和极限想维，落实审慎矜重的风险偏好，健全单干明确、职责剖释、有机合作、灵验制衡的三说念防地，完善全面、全员、全进程的风险管理体系，诈欺数字化用具提高风险管理的质地和戒指，确保风险弧线尽快掉头向下。

本年1月份召开的兴业银行2025年劳动会议也强调，树牢底线想维，全面加强风险合规内控管理，健全合规管理体系，扎紧合规竹篱墙，优化风险管理体系，打好风险防控主动仗，确保行稳致远。

兴业银行日前发布的财报骄贵，前年，该行营收达到2122.26亿元，同比增长0.66%；归母净利润772.05亿元，同比增长0.12%；净利差和净息差辩别下落0.10个百分点、0.11个百分点，至1.56%和1.82%；不良贷款率与2023年末持平，为1.07%；拨备笼罩率较2023年末下落7.43个百分点，至237.78%。

“潮头浪尾的翻转就在片刻之间”

1968年出身的吕家进本年57岁了。1988年，当20岁的他走出校园，进入河南省邮政储汇刊行局劳动时，在我国东南沿海的福建福州，一所股份制银行诞生了。

但二者的相遇还要比及33年之后。

走向劳动岗亭的吕家进在邮政系统摸爬滚打30年后，调任交通银行副行长，而后又在缔造银行任副行长近一年。2021年7月，“掌舵”兴业银行时，他53岁，已知天命。

与兴业银行共渡的这4年，兴业银行有过风正一帆悬的高光技艺，也有过大水中求进的可贵。

2023年，兴业银行遇到了成长的“烦躁”。

这一年，兴业银行净利润骤降15.61%。在此之前的两年，兴业银行的净利润齐呈现双位数增长，增速辩别为24.10%和10.52%。

“潮头浪尾的翻转就在片刻之间。”在2023年年报中，吕家进曾如斯感触。

为何利润会倏得“滑坡”？兴业银行在财报中暗示主如果三方面原因：一方面营业收入有所下落；另一方面，加大数字化缔造、业务转型、品牌及客户基础缔造等计策要点领域的用度插足，老本收入比有所飞腾；此外，合理计提减值，作念实资产质地。

财报骄贵，2023年，兴业银行计提减值失掉611.78亿元，较2022年的486.20亿元增长了100多亿元。

在计提减值失掉中，贷款减值失掉尤其值多礼贴。2023年，兴业银行贷款减值失掉同比增长77.43%至671.03亿元，占计提减值失掉的比例高达109.68%，而2022年则为77.78%。

所谓计提减值失掉是指企业对可能发生减值的资产（如应收账款、存货、固定资产、无形资产等）事前估算失掉，并计入当期损益的过程。

举个浅易的例子，当某笔放出去的贷款误期后，此时前置记账的减值失掉就能实时填补洞窟，幸免了畴昔利润倏得下滑，影响投资者信心。但减值失掉也胜利冲减当期利润。

2024年是兴业银行的本命年。兴业银行似乎也在印证36岁分水岭之说——重启，朝上，更生。

这一年，其营收和净利润稳住了。诚然增速聊胜于无，净利润距离2022年的913.77亿元仍有超百亿元的差距，但下滑态势止住了。

计提贷款减值失掉方面，2024年为516.13亿元，驱动回落，流清晰该行资产质地的改善和风险管理的优化。

分析称，计提诚然导致银行短期利润承压，但响应出银行主动识别潜在风险，幸免风险蕴蓄导致畴昔更大失掉，从恒久来看，夯实了资产质地，保证了恒久矜重计算。

“膏火”齐交到哪儿了？

对兴业银行贷款质地进行分析，不错发现让吕家进说起的“不成白交”的“膏火”齐交到哪儿了。

连年来兴业银行的全体不良贷款率不息回落，从2020年的1.25%降到2024年的1.07%，但财报骄贵，前年，其体恤类贷款余额981.06亿元，较上年末增多136.57亿元，体恤类贷款占比1.71%，较上年末飞腾0.16个百分点。在零卖、房地产、地点政府债务等要点领域，其不良率连年全体齐出现了增长。

“汇报期内，受房地产市集不息援助等身分影响，部分高欠债房地产客户及零卖客户进一步开释风险，导致体恤率标的有小幅波动。”兴业银行坦承。

承认问题是第一步，敢于惩办问题才是一个求进者应有的姿态。兴业银行在举止。

据先容，该行设立房地产、地点政府融资、消耗金融、账销案存清收等要点领域风险防控敏捷小组，优化授权机制、提高方案戒指，围聚全集团专科力量，收拢政策机遇，灵验鼓吹要点风险领域提神化解；加大不良资产处置力度，首要表情推论“一表情一专班”，不息提高不良资产处置见效。

“前年咱们对各样居品、各项业务进行了多轮排查，对潜在风险资产有了比较详备的掌持，分散在哪些区域、哪些行业，具体到哪些居品，咱们齐作念到自暴自弃。”兴业银行首席风险官赖富荣在事迹发布会上暗示。

见效还是驱动流露。以信用卡为例，该行信用卡不良贷款率在2022年增至4.01%，2023年和2024年还是相接回落，辩别为3.93%和3.64%。

“瞻望本年新发生的不良资产边界比上年还会有所下落，减值计提的边界也会连续回落。新发生不良结构方面，地点债和信用卡的风险会连续料理，房地产新发生不良有一定压力，然则总体亦然料理。”赖富荣暗示。

但赖富荣同期承认，零卖信贷新发生不良濒临一定的飞腾压力。

财报骄贵，前年末，兴业银行个东说念主按揭贷款不良率0.60%，较上年末飞腾0.04个百分点；个东说念主计算贷不良率0.80%，较上年末飞腾0.01个百分点；个东说念主消耗贷（境内且不含子公司）不良率1.62%，较上年末下落0.08个百分点。

本色上，“烦躁”不单是属于兴业银行，也属于全行业。

近几年，跟着部分住户收入水平与还款智力趋势性下落，零卖信贷不良率提高，成为行业的共性问题。

比如，渤海银行前年末个东说念主贷款不良率高达4.15%，较2023年末大幅增长了1.9个百分点。其中，个东说念主住房和买卖用房贷款不良率从0.97%飞腾至1.98%，个东说念主消耗类贷款不良率从4.44%猛增至12.37%，个东说念主计算性贷款不良率也从3.24%增至4.62%。

中信银行前年末个东说念主贷款不良率1.25%，较上年增多了0.04个百分点。其中，个东说念主消耗贷款不良率2.14%，较上年末飞腾0.59个百分点。

民生银行前年末个东说念主贷款不良率1.80%，比上年末飞腾0.28个百分点。其中，信用卡不良贷款率3.28%，同比飞腾了0.3个百分点。

“寻找穿越周期的α”

面对经济增长放缓、住户收入波动等挑战，以随从大势为特征的“β增长”还是难认为继。银行机构当何为？

“咱们要因势而变，趁势而为，把兴业银行的估值管理作念好，力求在周期的‘β’除外，大要造成自己的‘α’，起劲回馈诸位投资东说念主，切实执行好国度所赋予的系统紧迫性银行的劳动。”吕家进暗示。

关于2025年劳动想路，吕家进进行了定调：“稳中求进”。

他强调，我国买卖银行总体上还将濒临“低利率、低息差、高风险”诸多挑战。“咱们将保持计策定力，对峙稳中求进劳动总基调，效用将各项既定任务抓实抓细抓到位，以自己劳动的详情趣应酬外部环境的省略情趣，力求全年跑赢大市，连续走在股份制买卖银行前线。”

据先容，兴业银行本年劳动想路包括五个方面，除了上述“对峙稳中求进，力求跑赢大市”，第二个是“主办发展大势，斥地增漫空间”。

吕家进暗示，“对峙把拓展低老本进款看成重中之重。”

财报骄贵，在低老本进款方面，前年末兴业银行活期进款较2023年末增长了11.97%，占客户进款比例提高了1.42个百分点至37.38%。看成对比，招商银行前年末活期进款占比进取五成，光大银行和中信银行也齐进取四成，兴业银行还有提高空间。

本色上，在息差收窄大配景下，不少银行齐在援助进款居品策略，优化进款结构。比如，招商银行就暗示，2025年将连续加强对高老本进款的管控，加大对低老本进款的推动，确保全年活期进款占比和进款老本率保持合意水平；民生银行也暗示，加落拓度接管活期进款，改善进款期限结构。

与利息收入受经济周期影响较大不同，中收波动性较小，能平滑银行利润周期，增强抗风险智力。这亦然连年银行纷纷将意见投向中收的原因。

在斥地增漫空间方面，吕家进提到，“多措并举扩中收，进一步线路‘大投行、大资管、大钞票’上风，广开中收起头”。

前年兴业银行手续费及佣金净收入240.96亿元，较上年下落13.18%。

不外，这雷同是一个行业共性问题。前年，手续费及佣金净收入降幅进取10%的并不啻兴业银行一家：光大银行下落19.52%，吉祥银行下落18.1%，招商银行下落14.28%……这背后既有减费让利政策的影响，也有市集环境变化、竞争加重等身分。

吕家进冷落的第三个劳动想路是“强化科技赋能，构建贤人兴业”。

据先容，连年来，兴业银即将数字化转型看成“命悬一线之战”，明确IT计策、优化科技体制、增多科技东说念主才、扩大科技插足。“数字化转型从容从缔造期走向成绩期。兴业数金公司不错同步安排300个以上的系统研发表情，科技制约发展的逆境已成畴昔。”吕家进评价说念。

2025年，他暗示，要进一步强化科技对计算管理的赋能作用，全面提高职办行状戒指、客户体验感和计算效益，拥抱东说念主工智能，在数字化转型的下半场，加速从“数字兴业”向“贤人兴业”迈进。

在风险方面，吕家进强调说念，将不息加强全面风险管理，灵验提神各样传统风险和新式风险露馅，加速存量风险化解。

临了，在连续深化检阅方面，吕家进暗示，将连续积极缱绻对风控体系、运营体系、居品管理体系、外包管理体系、东说念主力管理体系等优化援助，破解制约高质地发展的坎坷，精确对接国度的金融检阅举措，尽最大起劲争取政策红利，连续为金融检阅探索途径。

“信守恒久主张，对峙作念难而正确的事，连续为穿越周期积蓄力量。”吕家进暗示。

采写：南齐湾财社记者 刘兰兰开云kaiyun中国官方网站